Банковские операции с пластиковыми картами

В условиях роста платежного оборота и вызванного им увеличения трудовых и временных затрат остро встала проблема создания принципиально нового механизма денежных расчетов, обеспечивающего ускорение оборачиваемости денежных средств и снижение издержек обращения. В мировой банковской практике это решается прежде всего с помощью бездокументарных технологий за счет автоматизации денежных расчетов, широкой компьютеризации банковской и предпринимательской деятельности.

Этот процесс осуществляется на двух уровнях. На первом уровне вводятся сложные внутрибанковские и межбанковские системы расчетов на базе электронных технических средств, обслуживающие исключительно банковский бизнес. На втором уровне внедряются системы автоматизированного обслуживания клиентов — как юридических таки физических лиц.

Рост международных банковских операций привел к созданию в мае 1973 г. международной организации СВИФТ— Сообщества всемирной межбанковской финансовой телекоммуникации. Система передает по каналам спутниковой связи инструкции банков-участников друг другу по осуществлению различных финансовых переводов. Банки отправляют и принимают приказы о переводе средств через электронные терминалы, соединенные с региональными накопительными центрами, которые направляют информацию в главные ретрансляторы, откуда она в дальнейшем передается в пункт назначения.

Инструментами осуществления электронных денежных расчетов с клиентами банков выступают пластиковые карточки. Важнейшей особенностью пластиковых карт является то, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах, которые обеспечивают осуществление денежных расчетов и других операций.

Технологическая схема работы «смарт-карты» не требует постоянно задействованной телефонной (или иной) связи торговой точки с процессинговым центром для подтверждения платежеспособности клиента — вся информация содержится на самой карточке, а точнее, в памяти микросхемы.

Положение Банка России «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» № 23-П устанавливает требования к кредитным организациям относительно эмиссии ими банковских карт, правила осуществления расчетов и порядок учета операций с применением банковских карт.

Участниками карточного обращения являются:

• банк-эмитент, выпустивший ПК и осуществляющий расчетно-кассовое обслуживание клиентов при совершении операций с использованием выданных им банковских карт;
• клиент — физическое или юридическое лицо, заключившее договор с банком-эмитентом (договор банковского счета, банковского вклада, кредитный договор и пр.), предусматривающий осуществление операций с использованием ПК в пределах расходного лимита;
• эквайрер — кредитная организация, осуществляющая эквайринг (т. е. деятельность по осуществлению расчетов с предприятиями торговли, применяющими ПК, не являющимися клиентами данного банка);
• процессинговый центр — структура, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов.

Взаимодействие участников платежной системы строится на платной основе: комиссионное вознаграждение получают как эмитент, так и эквайрер, а также процессинговый центр.

Физическим лицам, как резидентам, таки нерезидентам, эмитент может выдавать карты следующих типов:

1. расчетная карта — банковская карта, выданная владельцу средств на банковском счете, использование которой позволяет держателю ПК согласно условиям договора между эмитентом и клиентом распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете, в пределах расходного лимита, установленного эмитентом для оплаты товаров и услуг и получения наличных денежных средств (такие ПК называют дебетовыми);
2. кредитная карта — банковская карта, использование которой позволяет держателю ПК согласно условиям договора с эмитентом осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом для оплаты товаров и услуг и получения наличных денежных средств.

Юридическим лицам эмитент может выдавать расчетные и кредитные корпоративные карты, дающие право физическим лицам — работникам данной организации пользоваться ее счетами согласно перечню разрешенных операций.

Возникающий на счете банковской карты овердрафт (перерасход) в зависимости от его размера и вида карточки может быть разрешенным и неразрешенным. Неразрешенный овердрафт возникает по дебетным карточкам, по которым он не предусмотрен, а также по кредитным карточкам сверх разрешенного размера. В день получения платежных документов о списании средств со счета клиента, исполнение которых приводит к возникновению неразрешенного овердрафта, операционист банка готовит справку об овердрафтах, на основании которой сумма неразрешенного овердрафта относится на счет просроченных ссуд.